旅行社责任险和个人意外险，经常被当成一类保险来理解。尤其是第一次配置旅游相关保险时，大多数人都会觉得：只要和出行有关，买一种应该就差不多了。但实际并不是这样。保游网在服务旅行社客户的过程中发现，很多人直到出险后才意识到，这两类保险在保障对象、赔付条件和适用场景上都有明显区别。所以这篇文章想解决的，就是一个很实际的问题：旅行社责任险和个人意外险，到底分别保什么，什么时候该配，怎么才能不买错。
一、保障对象不同：一个保企业，一个保个人旅行社责任险保的是旅行社企业，个人意外险保的是游客个人。这是两险最根本的区别。
旅行社责任险是旅行社为自己购买的保险，保障的是旅行社因自身过错或疏忽导致游客受损失时需要承担的赔偿责任。只有当旅行社被认定有责任时，旅行社责任险才会赔付。比如旅行社安排的行程有安全隐患、导游没有尽到安全提醒义务、旅行社选择的供应商出问题等，导致游客受损失，旅行社需要承担赔偿责任，这时候旅行社责任险会赔付给旅行社，由旅行社再赔付给游客。
个人意外险是游客为自己购买的保险，保障的是游客个人在旅游过程中发生的意外伤害或突发疾病。无论旅行社有没有责任，只要游客在旅游过程中发生意外，符合保险条款约定的情况，保险公司就会按照约定直接赔付给游客或游客家属。比如游客自己摔倒受伤、不小心自己烫伤了自己等，这些都属于个人意外险的保障范围。
二、赔付逻辑不同：一个看责任，一个看事故旅行社责任险的赔付逻辑是“责任导向”，必须先认定旅行社有责任，才会启动赔付。如果游客出险完全是自身原因，旅行社没有任何过错，那么旅行社不需要承担责任，旅行社责任险也不会赔付。
个人意外险的赔付逻辑是“事故导向”，只要发生了保险条款约定的意外事故或突发疾病，符合理赔条件就赔。不管是游客自己的原因、旅行社的原因还是第三方的原因，只要游客受损失了，个人意外险都可能赔付。
这就是为什么在很多案件中，个人意外险先赔付，然后如果旅行社被认定有责任，旅行社责任险再赔付。两个保险的赔付是独立的，互不影响。保游网协助处理的案件中，经常会出现两险同时赔付的情况，就是因为游客既有自身的意外损失，旅行社又存在管理责任。
三、保障范围不同：责任险范围更广
个人意外险的保障范围相对简单，主要是意外身故、意外伤残、意外医疗、紧急救援等，针对的是游客个人在旅游过程中的意外风险。保障项目清晰，赔付标准明确。
旅行社责任险的保障范围更广，除了游客的人身伤亡，还包括游客的财产损失、旅行社的法律费用、精神损害赔偿、延误费用、救助费用等。更重要的是，如果旅行社因为责任事故被游客起诉，打官司产生的诉讼费用、仲裁费用、律师费、评估费、公证费，旅行社责任险都能赔付。这是个人意外险不具备的保障。
四、适用场景不同：两险都要买
从适用场景来看，旅行社责任险是旅行社的必备保险，也是法律法规要求旅行社必须购买的保险。旅行社如果不买旅行社责任险，就无法合法经营。个人意外险是游客的自选保险，虽然不是强制购买，但强烈建议游客为自己购买，给自己一份保障。
对于旅行社来说，旅行社责任险保障的是旅行社的经营风险，让旅行社在出现责任事故时有赔付能力，不至于因为一次事故就陷入经营困境。对于游客来说，个人意外险保障的是自己的人身安全，让自己在旅游过程中有基本保障，即使旅行社没有责任，自己也能获得赔付。
保游网建议旅行社在投保时，旅行社责任险要根据企业规模和业务范围选择合适的保额组合，确保在出现责任事故时有足够的赔付能力。同时要为每个游客投保个人意外险，保额要根据线路风险选择合适的额度。两险都配置齐全，旅行社才能真正做到经营无忧，游客才能真正做到出行无忧。
旅行社责任险和个人意外险，一个保企业，一个保个人；一个看责任，一个看事故；一个范围更广，一个针对性更强。只有理解这些区别，才能在投保时做出正确选择。
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